Страхование на основе блокчейна может устранить неопределенность климатического страхования.
В марте Lemonade Foundation, благотворительная организация, управляемая основателями поставщика цифрового страхования Lemonade, объявила о планах использовать «блокчейн для защиты фермеров в Африке от изменения климата». Я склонен скептически относиться к высоким целям технологических компаний спасти мир с помощью приложения - или, в данном случае, блокчейна. Но мне также было интересно узнать об этой идее, потому что мелкие фермеры могли бы значительно выиграть от лучшего доступа к технологиям и услугам.
Итак, я углубился во все еще довольно загадочный мир блокчейн-страхования - и с другой стороны оказался более оптимистичным. Похоже, страхование на основе блокчейна действительно может быть полезным для мелких фермеров.
Мелкие фермеры являются уязвимой и недостаточно обслуживаемой группой
Сельские общины в странах с низким уровнем дохода в Африке, Азии и Латинской Америке оказались в невыносимой ситуации. Они мало способствовали климатическому кризису, но несут некоторые из его наихудших последствий. Межправительственная группа экспертов по изменению климата предсказала, что экстремальные погодные явления, такие как периоды сильной жары и засухи, станут более частыми, в результате чего производительность сельского хозяйства в Африке снизится на 50 процентов. Срочно необходима поддержка, чтобы снизить риски и дать фермерам возможность адаптироваться к изменяющимся погодным условиям.
Сельскохозяйственное страхование может помочь фермерам поддерживать свою деятельность и защитить продовольственную безопасность, когда прогнозировать погодные условия становится все труднее. Но сегодня меньшинство мелких фермеров может получить доступ к таким услугам. В странах Африки к югу от Сахары менее 3 процентов фермеров приобретают сельскохозяйственную страховку. Ставки выше в Азии и Латинской Америке, где застраховано 22 и 33 процента фермеров соответственно. Но везде есть возможности для улучшения.
Проблема? Страхование имеет тенденцию быть слишком дорогим, бюрократическим и ненадежным. Старая стратегия использования агентов для проверки и утверждения претензий в каждом конкретном случае делает ее слишком дорогостоящей и непрозрачной. Но большинство страховых компаний по-прежнему полагаются на него. Именно здесь блокчейн стремится изменить ситуацию.
Блокчейн обещает обеспечить экономию средств и прозрачность
Оценка службы сельскохозяйственного страхования на основе блокчейна показала, что такие модели могут снизить затраты до 41 процента, позволяя страховщикам снизить страховые взносы для фермеров до 30 процентов. Это большая разница. Где происходят сбережения?
«Смарт-контракты» творят чудеса. Это модель, которая автоматизирует страховые платежи, основываясь на ряде общедоступных, проверенных и достоверных данных, связанных через блокчейн. Данные поступают из таких источников, как AccuWeather, погодные и климатические данные NOAA, размещенные в Google Cloud. Поскольку эти источники содержат детализированную географическую информацию, страховщики могут удаленно проверить, пережил ли фермер засуху, жару или шторм.
Chainlink Labs, компания, предоставляющая блокчейн-инфраструктуру для нескольких новых сельскохозяйственных страховых компаний, предложила пример страхования от засухи. Сценарий: ферме требуется не менее 20 дюймов дождя для выращивания сельскохозяйственных культур, и она покупает страховку, которая дает выплату, если выпадет менее 20 дюймов дождя. По истечении срока действия договора страховка автоматически проверяет, сколько дождя выпало ферме на основе данных о погоде, и немедленно инициирует выплату, если выпало менее 20 дюймов.
«Поскольку смарт-контракты работают в децентрализованной инфраструктуре, нет возможности подделать или манипулировать этим заранее подготовленным соглашением», - пишет Chainlink. «Скорее, в контракте уже определены все параметры: местонахождение фермера, параметры риска и сумма покрытия. После установки страховая выплата детерминистически выполняется на основе предварительно установленных параметров и прогноза погоды."
Растущий рынок, основанный на доверии и скорости
Эти повышенные уровни доверия и прозрачности имеют решающее значение на рынках, где фермеры сомневаются в том, что традиционные страховые компании выполнят свои договорные обязательства. Блокчейн-страховщик Arbol воспринял это как одно из основных препятствий, сдерживающих внедрение страхования урожая в Камбодже, одной из стран, где он предлагает смарт-контракты мелким фермерам, которые было бы невыгодно покрывать более крупным страховщикам..
Страхование, как правило, слишком дорого, бюрократично и ненадежно. Именно здесь блокчейн стремится изменить ситуацию.
И модель взлетает. Сиддхартха Джха, основатель и генеральный директор Arbol, сказал мне, что компания перешла от покрытия риска примерно на 2 миллиона долларов в 2020 году к 300 миллионам долларов в 2021 году. В этом году стартап рассчитывает удвоить это покрытие.
Существуют эффективные приложения для технологии блокчейна, помимо снижения климатических рисков фермеров. Это может упростить платежи за регенеративные методы ведения сельского хозяйства, усилия по сохранению лесов и другие экологические инициативы, которые могут быть проверены с помощью инструментов дистанционного зондирования.
Например, проект между Chainlink и некоммерческой кампанией Green World Campaign использует спутниковые данные для автоматического инициирования выплат людям, которые успешно регенерировали «определенные участки земли, улучшая здоровье почвы, способствуя большему поглощению углерода, увеличивая растительный / древесный покров, улучшение гидрологии и другие методы реабилитации». Короткий оборот платежа принесет особую пользу мелким фермерам с небольшими денежными резервами.
Но нет никаких причин, по которым производители в других частях мира не были бы рады получить больше денег с меньшим количеством документов. Поэтому я предполагаю, что в ближайшие годы мы увидим гораздо более широкое применение этих технологий, поскольку внедрение природных климатических решений продолжает ускоряться.